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“动荡不安”的网贷行业VS“如芒在背”的还贷者?

小编: 小香蕉 2018-03-16 09:57 
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随着花呗、借呗等互联网金融服务的兴起,网贷热潮在2018年再次被带动起来,且处于持续升温的状态。岁末年初是离职高峰期,众多网贷人士在薪资上失去保障,逾期在所难免。但对于网贷公司可不这么想,放出去的款却收不回来,对于他们来说会造成更高的网贷坏账率。

那么,为何近期的“暴力催收”愈演愈烈了呢?据悉,随着监管政策的不断落地,不少现金贷公司开始以“资费”调整的名义,向未到期的用户进行催收,理由皆为“政策调整”,将调整利率,先要回收贷款。而催收手段五花八门,“催讨产业”钻了法律的空子,从短信轰炸到电话威胁应有尽有,手段恶劣。

据媒体报道,江苏一个怀孕三个月的女子借了多家现金贷后,因逾期未还,遭受照片被PS成色情图片的暴力催收,最终难以忍受,选择割腕自杀。庆幸的是,因发现及时该女子并无生命危险,但捡回一条命的准妈妈,却表示仍受到催债者的威胁。

同时,据网友反映,未到还款日,网贷公司就开始带有威胁性质地打电话或发短信催收了,有些平台甚至未经客户同意就将其卡内的钱划走。这般乱象,不仅是借款方惴惴不安,而对于互联网金融公司,“催收”也是不作为,面对“暴力催收”这一现象,各方的想法是怎样的呢?记者带您一探究竟。

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(中国新锐民营实业家、中业兴融创始人,中业兴融董事长罗振豪)

Q :《消费电子》

A :中业兴融董事长罗振豪

Q:请简单介绍中业兴融的业务范围

A:中业兴融于2015年2月成立,是深圳日成交TOP10互联网金融平台,目前累计成交总金额已达121亿。平台采取重风控,轻资产的运维模式,坚守信息中介平台定位,上线以来成功实现零坏帐的佳绩,获得了用户的高度信任和认可。

中业兴融平台聚焦农民信用再生产、社区医疗、车辆抵押、房产抵押、旅游分期等多元化产业,“互联网+三农”、“互联网+医疗”、“互联网+旅游”等模式并重发展。

Q:中业兴融对借债方延期还款有相应的处理方案吗?

A:目前平台上的企业借款均有抵/质押物,并由第三方担保公司提供担保;

发生逾期时,首先由担保方按照合同约定履行担保义务,代替借款人还款。担保方还款后取得债权,进而处置担保物。

Q:如果出现借债人延期还款甚至不还款等情况,中业兴融会采取暴力催收等极端方式吗?

A:如未及时收到还款,中业兴融会协同进件公司、担保公司对逾期客户进行催收。一般担保方或进件方按照逾期时间及客户还款意愿不同采取短信、电话、信函、上门、委外等不同的催收方式。如不能收回还款,会按照合同约定进行处理,并不会使用暴力催收等极端方式。

Q:对用户参与互联网金融理财有什么建议吗?

A:1).了解平台基本情况:投资前可以从多个渠道获取信息,比如网贷之家、网贷天眼的平台导航,通过多方面获取相关平台的信息来了解该平台的风控管理能力。一般而言,运营时间较长的老平台,经过几个周期的兑付压力测试,跑路或挤兑风险会较低。同时,成交金额总数较大的平台,更受市场认可和青睐,同样具有参考价值。

2).了解平台信息披露情况:了解平台的每款产品是否向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项资金运用情况等有关信息。信息披露是是对出借人的一种合法权益的维护,也是一种风险提示。

3).了解平台的保障模式与资金流向:知悉平台的资金流向是否明确、清新,是否有银行存管;关于平台保障模式也应了解清楚,一旦融资方违约或逾期,平台的保障措施有哪些。选择平台的时候,用户最好找一些有实物抵押的标的项目,同时资金存管机构也是选择的重要标准之一。

4).平台合规进程情况:平台是否正面明确表态积极拥抱监管;是否根据监管要求,获得相应资质,如公安部的信息安全等级3级备案等;是否加入一些官方协会,如深圳市互联网金融协会等。

5).平台活跃度:在监管趋严的大环境下,持续保持一定声誉的平台相对可信。

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作为财经媒体届工作多年的“老油条”,有很多借款人拿自己承担高额利息的事例来问我:“是不是不用还了?”我心想,哪有这么好的事……我回道,并非全部的钱都不需要还,只是不受法律保护的一部分不用还。据法律规定:年利率超过36%,不受法律保护,可以协商偿还法律规定以内的利息。

因此,在网贷平台借了较大数额款项的人,务必清楚不偿还贷款的后果,对于上征信的贷款,不仅会影响征信记录,还会影响以后贷款买房、买车等人生大事。而不上征信的贷款也不能被忽视,因为各个网贷机构之间会共享大数据,一旦你在其中一家贷款并逾期了,其他机构也很难会放款给你的。

此外,不偿还贷款的用户,还将面临贷款机构的花样催收,这些可能会让你和家人身心疲惫,还可能会被弄得众人皆知而感到丢脸。建议大家在与贷款机构协商还清贷款后,要记得查看自己的征信,看是否真的没有不良征信记录。

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(广东格林律师事务所杨河律师) 

网贷暴力催收手段是否合法?

2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确指出:各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。暴力催收,无疑是让借贷双方矛盾激化的直接导火线,轻则各种电话催收、骚扰,重则非法拘禁、殴打欠债人,艾滋病恐吓,甚至强迫发生性关系等。踩红线的各种暴力催债事件屡发,有些地方市场上还出现了“催讨产业”,手段恶劣,社会危害严重。催收行为本身并不违法,但是如果在催收过程中进行暴力催收,将因违反了相关法律规定而具有违法性,不受法律保护。

我国针对催收出台了相关法律吗?

目前我国尚未出台专门的催收条例,但在民法、刑法以及行政法等相关领域中均会有零散的法律法规对催收行为起到相应的约束作用。如根据《刑法》第二百三十八条,非法拘禁他人或者以其他方法非法剥夺他人人身自由的,处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。具有殴打、侮辱情节的,从重处罚。《刑法》第二百四十六条,以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人,情节严重的,处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。

针对网贷行业进行整治,相关部门在近两年相继发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》等文件,明确规定了:各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。但对于贷后合法催收的方式及收费标准、禁止性催收行为、相应民事责任等并没有详细进行规定。

值得一提的是,深圳市互联网金融协会在2017年5月4日向全市各网贷平台下发《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》(征求意见稿),这是国内首份针对催收的地方性文件。该规范提出了10条禁令,包括催收时间限定在上午8:00至下午9:00;限定催收电话短信一天不得超过3次;不得骚扰借款人的家人同事朋友;严禁发裸照、拉横幅、泼墨水、堵门口等暴力催收行为;借款人为学生的,不得进入校园催收,不得上课时间催收等。有了深圳的地方性关于催收政策的文件的实践基础,相信对未来出台全国性的催收条例有极大的促进作用,网贷行业的催收问题也将能更加有效的进行规范。

如果因暴力催收而导致的“死亡”等极端事件,应该追求谁的责任?

这需要针对具体情形具体分析。以自杀为例,该种情形网贷平台或催收机构是不承担责任的。因为根据《侵权责任法》相关规定,损害是因受害人故意造成的,行为人不承担责任。而如果是因网贷平台或催收机构通过侵权手段催收,致使借款人死亡或造成其他伤害、损失,则网贷平台及催收机构应当承担相应侵权责任。 

借款人及网贷公司应该如何维护自己的正当权益?

面临暴力催收,借款人除了提起诉讼,还可以通过以下渠道维权:

(1)向媒体举报。一般情况下,经媒体曝光后,确实存在违规行为的平台会有所收敛。而媒体曝光也会引起相关部门重视,甚至直接查处。

(2)向中国互联网金融举报信息平台(网址:https://jubao.nifa.org.cn/ipnifa/index.html)进行举报。需要注意的是,如果举报信息属于行政机关、司法机关、仲裁机构处理的案件,该平台原则上不受理。

(3)如果遭受暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式的催收,也可以直接报警,并将短信微信截图、电话录音等相关线索及资料提交给警方,协助公安机关尽早破案,最大程度上保障人身安全。出现暴力催收主要还是借款人还款能力不足或者恶意不还导致的。想要最大程度上减少损失,网贷公司需要不断增强风控管理,从源头上控制逾期催收问题,提升贷后工作效率。风控管理把关到位,才能较好的避免骗贷和老赖等问题。此外,也应建立符合法律法规规定的逾期还款处理机制,在遇到骗贷、老赖等问题后理性运用律师函催还、诉讼等合法手段进行维权,决不能冒险走暴力催收或委托第三方机构暴力催收的违法违规之路。

【结语】

P2P(peer to peer,即“个人对个人”)网贷的运作模式是个人通过网络平台借贷,由网贷经营网站作为中介平台,借款人在平台上发布借款标,投资者竞标并向借款人放贷。平台本身只发挥撮合作用,收取一定服务费,不参与借贷双方的交易。国内最早的P2P网贷平台建于2006年。由网贷引发的“暴力催收”乱象多是难以通过行业自律或企业自行解决避免的,因此,行政监管不可缺位,应尽早明确监管主体,并针对设立要求、经营范围、资金第三方托管、信用卡投资限制、风险准备金等进行监管和规范。

此外,还应加强行业自律。可由政府牵头成立行业协会,由一些核心企业参与并共同制定行业规范。再由行业协会带动参与企业进行借款人征信信息共享,为行业长远发展奠实基础。另外,应充分发挥网贷第三方信息门户、财经类媒体的舆论监督作用。

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