宁银消金违规收取高额信用评估费并涉嫌规避利率监管
网友保保_b384a6a9
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2024年1月24日贷款（合同编号：11****2423175****53469）
2024年6月15日贷款（合同编号：11****175****53****469）昨晚客服值班经理给我来电，她依旧坚持合法合规经营，说合同没问题，是我有问题，还让我去找专业的人来谈，要么去找专业的人咨询清楚再谈！那么现在咱们不说利率问题！请贵平台解释一下以下内容吧！ 1. 信用评估费7132.99元：明显不合理，涉嫌违规 • 费用性质：24期的委托保证合同约定“信用评估费7132.99元”，占借款本金（49880元）的14.3%，远超行业合理水平（通常信用报告查询费仅几十元）。 • 监管依据： ·银保监会《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》（2023）要求 “服务收费应质价相符，不得仅提供基础服务却收取高额费用”； ◦ 信用评估属于贷前风控成本，应由金融机构自行承担，单独高额收费涉嫌 “变相提高融资成本”。 • 合同漏洞：合同仅列示费用金额，未说明评估服务的具体内容、成本构成，违反 “服务收费需明确服务内容” 的披露要求。 2.综合成本计算： • 表面利率：借款合同利率4.2%、5.3%（LPR加点），符合持牌机构定价规则； • 实际综合成本：需叠加担保费、评估费计算IRR（内部收益率） ◦ 以24期合同为例：借款49880元，总还款=本金+利息+担保费+评估费=49880+5287.28（利息）+7259.76（费用）=62427.04元，IRR约15.2%（未超24%），但 评估费占比过高，涉嫌“以服务费名义规避利率监管”。3.电子签约的“告知充分性”存疑 • 合同虽有“特别提醒”，但我是通过线上勾选确认，评估费7132.99元没有在签约前单独弹窗提示、费用明细没有突出显示。 • 监管要求：金融机构对 “实质性加重消费者责任的条款” 需采取弹窗、加粗、单独确认等方式提示（银保监会《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第23条）我的诉求是希望你们可以好好的看一下我的协商协议，返还多余的信用评估费（抵消本金），合理调整剩余还款计划，谢谢
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补充内容
一、25月8月15日我跟分期乐和宁银消金反馈调取我所有的贷款合同，截止目前仍没发给我 二、本人在24年1月24日和6月15日通过分期乐平台 与浙江宁银消费金融股份有限公司发生两笔借款 （合同编号：1124012423175698153469. 1124061500110636203469） 主要投诉： 1、超授信额度放款 双方于2023年8月21日 签订《最高额借款合同》（编号：1123082100151142983469），其中： ①第二条第6点约定 “贷款余额=未清偿债务” ②第一条约定“最高贷款限额以最终审批结果 （征信 21999元）为准” ③ 第二条第5点约定“分期乐平台数据由贵司掌控”贵司平台显示剩余本金金额36800.24元，同时违反上述三项约定。而两笔借款合同也明确：“基于2023年8月21日签订的《最高额借款合同》项下发生”，该合同设定了总授信额度上限，但央行征信报告•(2025-08-12 20:55:06） 显示：贵司对我的个人消费贷授信额度21999元，余额21999元”，而平台金额突破该上限，构成行政违法+合同违约。 2、非法收费：收取担保费1102.14元未提供担保公司牌照（违反《融资担保公司监督管理条例》第3条），收取评估费10596.01元无服务协议（违反《消费者权益保护法》第8条），我已发催告函要求举证，对方未回应。 3、拖延处理：我已于2025年8月23日 通过EMS向贵司寄了《催告函》《协议》（单号：1244488697319 ），于8月28日显示签收，我主动联系客服要求说明超授信、资质、协议的催告函后，仅回复“加急反馈”未在签收3日内正面回应，违反《民法典》 第565条异议期义务。 三、诉求： 1. 确认超央行征信21999元的债务无效，按21999元认定合法债务； 2. 退还非法收取的担保费1102.14元、信用评估费10596.01元，合计11698.15元； 3. 按“21999元-已缴金额”逻辑（抵扣后剩余10300.85元，见协商协议）结清债务； 4. 5个工作日内书面回应催告函问题，并提供合作担保公司牌照、信用评估服务协议。 5. 宁银消金超15日未处理平台转送投诉，也没回应催告函，我将要求银保监出具《投诉受理告知书》，认定其‘超期未处理’。 6..所有合同发送邮箱3125477929@qq.com
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