你我贷高息收费违规且拒提供合同
网友保保_NB14wC9m
本人在你我贷*台2025年3月7号申请了一笔3万元的贷款分12期，这笔3万元的贷款除了本身收取了一个高额利息以外，同时还收取了一个担保服务费183元加上融资咨询服务费177元这两个服务费一共是360元，利息加上服务费超过了*的一个利率，要求退还12期的担保服务费和融资服务费一共4320元，本人曾多次要求该*台给合同，该*台一直没有给合同，存在违法违规，3万元的贷款，一共费用是6137.39元，3万元贷款分12期，总费用6137.39元不合规，无论按民间借贷法定保护上限，还是持牌金融机构监管要求，均已超出合规范围，超出部分不受法律支持。 一、核心合规性测算（以2025年12月当前规则为准） 1. 名义单利年化利率：6137.39÷30000×100%≈20.46%，已远超关键利率红线。 2. 民间借贷法定保护上限：根据规定，民间借贷利率不得超过合同成立时1年期LPR的4倍，2025年11月20日发布的1年期LPR为3.0%，4倍上限即12%。3万元12期的合法总费用（含利息、服务费等）最高为30000×12%=3600元，该笔贷款超出合法范围2537.39元。 3. 等额本息实际年化利率：按央行认可的实际利率公式计算，实际年化≈\frac{2×12×6137.39}{30000×(12+1)}≈37.72%，不仅远超12%的法定保护上限，还突破了36%的高息无效红线，属于典型的隐性高息。 4. 持牌金融机构监管要求：即便为持牌网贷、消费金融公司等金融机构贷款，2025年新规也要求其综合年化利率逐步压降至20%以下，20.46%的名义年化及37.72%的实际年化均已违规。 二、关键补充说明 - 若贷款合同成立时间在2025年11月前（如10月1年期LPR为3.05%，4倍为12.2%），合法总费用上限约3660元，该笔贷款仍超出2477.39元，同样不合规。 - *明确要求，贷款的利息、手续费、担保费等所有费用，需合并计入综合年化利率核算，不得拆分隐藏，该笔贷款的“总费用”本质上属于综合成本，必须纳入利率监管范畴。
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