小米消金违规委托无资质担保并恶意上报代偿
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小米消金（持牌机构）违规委托无资质担保 本人于2025年12月7日在信用飞1.0*台借款，由重庆小米消费金融有限公司（小米消金）放款，第6期出现短期逾期仅5天。小米消金未与本人进行任何有效沟通、未提供协商还款渠道，直接单方面委托云南锐思融资担保有限公司进行代偿并转让债权，同时在本人征信报告新增“代偿”严重负面记录，严重侵害本人征信权益与知情权。 一、小米消金涉嫌强制捆绑担保、变相高息 1. 借款时未明确告知必选担保，未显著提示担保费标准及对综合利率的影响，属于捆绑销售、信息披露严重违规。 2. 合作方云南锐思融资担保有限公司无个人消费贷款担保资质，超出监管许可范围经营，属于违规提供担保、拆分合同规避利率上限。 3. 担保费/服务费计入成本后，实际年化利率远超LPR4倍（当前约14.8%），涉嫌高息放贷、变相收取砍头息。 二、代偿与债权转让流程完全不合规 1. 逾期仅5天，未通知、未协商、未取得本人同意，直接触发第三方代偿并转让债权，剥夺本人协商还款、自行结清的权利。 2. 至今未提供任何书面文件：代偿协议、债权转让通知书、代偿金额明细、费用构成、发票/凭证等，属于单方面处置债权、恶意转嫁风险。 3. 云南锐思无资质却代偿、上征信，小米消金作为放款方未尽审核义务、违规委托无资质机构处置债权。 三、征信上报违规、恶意恶化个人信用 1. 短期逾期5天，未先协商、未宽限期，直接上“代偿”记录，比普通逾期性质更严重，恶意加重征信负面影响。 2. 本人另一笔京东金条（小米消金放款）逾期，*台只发催收短信、不提供协商通道，直接威胁上报征信，属于违规催收、漠视金融消费者权益。 四、xg1. 立即撤销本人征信报告中由云南锐思违规代偿产生的全部负面记录； 2. 3日内提供完整代偿协议、债权转让证明、代偿金额及费用明细、收费凭证； 3. 立即停止云南锐思及第三方对本人的一切催收、骚扰、扣款行为； 4. 小米消金提供合规协商还款方案（分期/延期/减免），不得单方面上报征信或委托无资质机构催收； 5. 退还违规收取的担保费、服务费、超出法定利率上限的利息； 6. 书面致歉并书面回复处理结果，否则本人将向*金融监督管理总局（12378）、重庆银保监局、云南省金融监管局、12345、12315正式举报，并保留司法维权权利。
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