桔小花、宜口袋等平台“贷款刷单”陷阱爆雷：一次性还清的贷款，还不清的征信污点

此次卷入舆论漩涡的核心平台“桔小花”，以及用户反映问题集中的“宜口袋”“桔多多”等App，其运营主体之间存在着错综复杂的关联。

公开工商信息显示，“桔多多”隶属于辽宁自贸试验区（营口片区）桔子数字科技有限公司，该公司曾用名包括“桔子分期”，是国内较早涉足消费分期领域的平台之一。

而“桔小花”与“桔多多”虽名称高度相似，但在股权结构上并未显示出直接的从属关系，市场普遍认为“桔小花”是“桔多多”体系内的一款小额短期信贷产品，或与其存在深度的业务合作与流量导流关系。

此次事件中，就有消费者在“桔小花”还款时发现，扣款页面显示收款账户为辽宁自贸试验区（营口片区）桔子数字科技有限公司。

△ 图源 华商报大风新闻

梳理“桔小花”事件的套路核心，其实就是精准利用了部分用户贪图小利的心理。

据大量消费者在社交平台和投诉平台的描述，事件的起因是他们通过某些推广渠道，了解到“桔小花”“宜口袋”等平台有一项“贷款刷任务”的活动。

用户需在平台上申请一笔分期贷款，款项到账后随即全额还清，即可完成任务，获得一笔佣金红包。

△ 图源 华商报大风新闻

从表面上看，用户不产生任何利息，还能轻松赚取奖励，似乎是一桩无本生意。然而，正是这看似无害的“随即还清”操作，成为了整个骗局的关键。

用户通过App内的还款入口，将本金全额支付出去，App端也显示还款成功、贷款结清。但数日后，这些“刷单者”开始陆续收到银行或持牌消费金融公司的催收短信和电话，内容直指他们在某笔贷款上已严重逾期。

转头查询个人征信报告时，才发现名下多出了数条甚至数十条未结清的贷款记录，金额从几百元到上千元不等，状态均为逾期。

△ 图源 华商报大风新闻

这时候，用户才意识到，自己以为的“全额还款”，实际上只是将钱打入了平台控制的某个中间账户，平台并未将这期款项代偿给背后的真正债权人，而是将资金截留挪作他用。

消费者相当于是用自己的信用，为平台做了一笔低息甚至无息的融资，最后还搭上了自己的征信。

在消费保投诉平台上，桔小花相关投诉案例多达160多页。

深入剖析这一模式不难发现，平台爆雷几乎是一种必然。这类业务本质上是平台利用信息不对称和结算时间差，构建了一个隐秘的资金池。

只要新用户不断涌入，用他们的“还款”去填补前面被截留的缺口，这个游戏就能继续。一旦用户增长放缓，或者平台自身出现流动性危机，资金链便会立刻断裂，所有被拖欠的出资方坏账将直接体现在用户的征信报告上。

平台利用了消费者对“App内还款即完成义务”的朴素认知，将自身的信用风险与道德风险，全部转嫁给了毫无防备的终端用户。

目前，“桔小花”App在部分应用市场已无法搜索到，或显示无法正常注册使用，其客服渠道也基本处于失联或形同虚设的状态。而“宜口袋”等平台，则未做出公开回应，运营状态不明。

另一端，蒙受无妄之灾的消费者已经开始了大规模的抱团维权。在微博、小红书等社交平台上，相关话题下的维权群迅速建立，人数动辄数百上千。

他们面临的困境是双重的：一方面要应对出资银行持续不断的催收压力，甚至面临被起诉的风险；另一方面，征信报告上密密麻麻的逾期记录，已经实实在在地影响了部分人的房贷、车贷申请和正常生活。

这一异常金融现象也已引起监管层面的警觉。据华商报大风新闻报道，营口警方称，目前涉事公司并未跑路，不传谣不信谣。警方正在开展核查，包括市委、市政府也组建多部门联合工作专班，同步处置该事件。

营口警方表示，建议妥善保管好贷款合同、转账记录、聊天记录、催收短信、银行流水等全部凭证，后续整体处理进展将统一告知，可关注“营口警事”“营口发布”等账号。关于群众银行催收、征信受损等诉求，市里专班也在统筹对接相关部门，后续以适当方式告知。

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