临商银行贷款强制捆绑担保致息费超标
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本人于2024年8月21日在轻花优品申请8000元消费贷款，实际放款方为临商银行。*台强制捆绑海南信复融资担保、云南鼎丰融资担保两份协议，不签署无法放款，全程存在多项违规行为，侵害消费者合法权益，具体如下： 一、核心违规问题 1. 拆分息费超标，变相高利贷 合同账面年化6.5%，但强制收取担保费、咨询费合计1357.34元。按IRR标准测算，本笔贷款真实综合年化35.95%，远超24%司法保护上限，超额息费564.08元，属于拆分合同规避监管的违规行为。 2. 强制搭售服务，剥夺自主选择权 本人仅申请纯银行贷款，*台无无担保、无附加费的贷款方案，将担保、咨询服务设为放款前置条件，属于强制捆绑销售，违反公*交易原则。 3. 海南信复咨询费无实质服务、纯属变相利息 全程为标准化线上放款流程，该公司未提供任何一对一咨询、资质优化、售后辅导等实质性服务，且提前结清仍需全额支付12期咨询费568.01元，收费不合理，应全额退还。 4. 云南鼎丰担保条款违规且计费过高 担保费推高整体年化超标；合同设置日千分之一高额逾期违约金+代偿后日万分之6.5资金占用费，多重罚息叠加违规；提前结清无明确未使用期担保费退费规则，加重借款人负担。 5. 双担保机构跨省无证经营 两家担保公司分别注册于海南、云南，本人常住湖北，机构跨省开展担保业务，全程未出示湖北属地监管备案资质，经营合规性存疑。 6. 隐瞒真实融资成本，侵害知情权 *台仅公示6.5%低名义年化，将高额担保、咨询费隐藏于小字合同，未醒目告知真实总成本，未尽金融消费者信息披露义务。 7. 格式条款单方转嫁全部责任 强制签署多方代扣授权，且因账户异常、余额不足等非我方原因导致扣款失败，所有逾期责任、损失均由借款人承担，不合理免除*台及合作机构责任，属于无效格式条款。 二、维权诉求 1. 息费合并核算，将综合年化控制在24%以内，退还超额息费564.08元； 2. 全额退还海南信复违规咨询费568.01元； 3. 认定云南鼎丰高额违约金、多重罚息叠加条款无效，取消违规计费规则； 4. 3个工作日内出示两家担保公司湖北属地业务备案证明，无法提供则全额减免789.33元担保费； 5. 整改拆分息费、强制捆绑增值服务的违规放贷模式； 6. 安排合规工作人员电话对接，出具书面合规还款方案并反馈处理结果。
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