中邮消费金融变相收取砍头息

四、多收金额计算 项目 金额 24期月供（3,928.77×24） 94,290.48元 提前结清支付 42,875.99元 实际总付款 137****7923.76%利率、36期等额本息：24期应然月供（3,519.63×24） 84,471.12元 应然剩余本金 37,267.00元 应然违约金（剩余本金×3%） 1,118.01元 应然结清款合计 38,385.01元 合法应付总额 122,856.13元 中邮多收利息及违约金 14,310.34元

本人于2024年6月17日与中邮消费金融有限公司签订《“邮你贷-非循环”个人消费贷款借款合同》，金额10万元，年利率23.76%，期限36期。 贷款发放前，本人被要求向“山西泰泉网络科技有限公司”转账1万元“保证金” ，转账附言为“王子通保证金”，时间为2024年6月17日17:12。转账完成后贷款10万元到账，但本人实际可支配资金仅为9万元。 业务链条完整可查： 本人通过微信名为“王者荣耀”（微信号cuJuan1992，视频号“哇塞挖沙”，简介“中邮邮你贷”）的业务员办理贷款，贷款中途，该业务员让本人添加了“今东云数字科技（浙江）有限公司”企业微信认证员工刘文浩，刘文浩将本人拉入企业微信群 “今东云车主贷（中邮产品王子通）服务群” ——群名直接写明 “中邮产品” 。该群内有刘文浩、程爱会、周智宁三位今东云数科员工。 本人车辆绿本登记的抵押权人为 “今东融资租赁（深圳）有限公司” ，经查该公司与今东云数科属同一体系。 此后24个月，山西泰泉每月返还本人270元（合计6,480元）。2026年6月21日本人在聊天记录中询问保证金事宜，业务员明确回复 “不会抵扣你记错了”“这个是还了。3个工作日退” ——证明该业务员明知保证金属性，且明确区分其与贷款月供为独立款项。2026年6月21日本人在结清时支付42,875.99元，2026年6月25日山西泰泉退还剩余保证金3,520元。1万元保证金已全部退还——但退的是本金，不是利息。 2026年7月6日，山西泰泉网络科技有限公司主动致电本人，在通话中承认： 1. “当时你要不交这个钱的话，这个贷款也不会给你放款” ——亲口承认强制收取保证金； 2. “我们都属于合作方” ——亲口承认与中邮存在合作关系； 3. “那我们也自己去，那钱给您退掉了” ——亲口承认是1万元保证金的直接经手人。 以上通话均有完整录音为证。 三、法律依据（所有*台通用） 1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十条：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”本人合同写10万，实际到手仅9万，符合“砍头息”认定标准。 2. 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条：“预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”

本人贷款合同金额10万元，实际到手仅9万元。按实际本金9万元、年利率23.76%、36期等额本息重新计算： · 应然月供为3,524.79元，实际月供为3,928.77元，每月多还403.98元，24个月累计多还9,695.52元； · 提前结清时，按9万本金计算剩余本金应为37,805.54元、当期利息99.72元、提前还款违约金1,134.17元，合计39,039.43元； · 本人实际支付结清款42,875.99元，结清环节多付3,836.56元； 两项合计，本人多付约13,532元，要求全额退还。

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