时光分期-时光金科违规收取担保服务费及综合资金成本过高
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一、担保服务费超合同约定 根据《委托保证合同》（文档7）第七条，担保费应为借款本金的0.8493%/期（3000元×0.8493%=25.48元/期），但实际每期收取43.17元，超收比例达69.4%，违反合同约定及《民法典》第五百八十五条关于违约金上限的规定。 二、综合资金成本涉嫌高利贷 1. 利息总额：12期利息合计约93.7元。 2. 担保服务费总额：518.04元（43.17元×12期）。 3. 咨询服务费：按《个人委托担保咨询合同》（文档1）第四条，应为0.5897%/期（17.69元/期），但还款明细未单独列示，涉嫌捆绑收费。 4. 综合年化利率：（93.7+518.04+212.28）÷3000≈27.47%，远超当前LPR四倍（13.8%），违反《民法典》第六百八十条及《民间借贷司法解释》第二十五条。 三、提前还款违约金违法 《承诺函》（文档11）约定提前结清违约金按日利率**0.0986%**计算（年化35.99%），远超司法保护上限，依据《民法典》第五百八十五条，该条款无效。 四、收费项目披露不透明 合同明确区分“咨询服务费”与“担保服务费”，但还款明细仅列“担保服务费”，未单独体现咨询服务费，涉嫌违反《消费者权益保护法》第八条关于服务内容及费用的明确告知义务。 五、其他违规行为 1. 自动划扣授权：《委托代扣授权书》（文档2）允许从任意账户扣款，侵犯财产权。 2. 征信报送条款：未明确异议处理机制，违反《征信业管理条例》第二十五条。
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